圖：新能源汽車的單均保費比非新能源汽車要高出21%。 資料來源：中國保信
中國消費者報訊（記者聶國春）隨着各地機動車限行政策以及新能源汽車生產與銷售方面的優惠鼓勵措施陸續出台，尤其是部分省市啟用新能源汽車專用車牌號，新能源汽車銷量井噴，相應的保險需求也正在快速增長。
中國保險信息技術管理有限責任公司(以下簡稱“中國保信”)近日發布的《新能源汽車保險市場分析報告》(以下簡稱《報告》)显示，2017年我國新能源汽車承保車輛數達171.7萬，同比增速為47.0%;保費規模為101.6億元，同比增長50.4%。保費增速雖然比2016年的97%有所回落，但依然比2016年同期財險行業13%的增速要高，更是比傳統車險業務保費增速高出很多。同時，新能源汽車在新車承保中也表現出強勁的增長態勢，承保量佔比從2013年的0.32%提升至2017年的2.74%。中國汽車工程學會此前預測，2030年我國新能源汽車年銷量將達1520萬輛，新能源汽車保有量將達8000萬輛。《報告》據此估算，2030年新能源汽車保費規模將達4700億元。
值得注意的是，新能源汽車近5年年均保費增速達72%，單均保費比非新能源汽車高21%，但賠付率卻相差不大。對於廣大新能源汽車車主來說，“車便宜，車險貴，理賠難”是對上述數據的直觀感受。
單均保險費高出2成
記者閱讀《報告》發現，新能源汽車保險在高速發展中存在隱憂。《報告》显示，新能源汽車的單均保費比非新能源汽車要高出21%。以簽單保費佔比達52.6%的家用車為例，2017年新能源車單均保費為5928元，非新能源車則為4626元，前者比後者保費貴28%。
北汽新能源車主劉女士對此有切身感受。她的EC200補貼前車價是15萬多元，扣除國家和廠家的補貼后，實際支付不到6萬元，但全套保險(三者險保額100萬元)需要約6000元。而價格6萬元左右的燃油車，購買同樣保額的保險，保費不到4000元。
為什麼新能源車保費會高這麼多?記者向中國人保、太平洋保險、平安保險等國內主流保險公司諮詢了解到，新能源汽車是有補貼的，而且補貼前後的價格差異較大。以某電動汽車為例，指導價是26萬餘元，補貼后實際售價只有19萬餘元。因為各地補貼政策不同，因此保險公司統一直接按指導價，也就是補貼前價格投保。有些保險公司雖然會根據地區以及車型的具體情況給出一定的折扣，但折扣都比較低。也就是說，基本上還是得按比較高的車價投保。
在高保費的背後，保險賠付卻差異不大。從案均賠款來看，新能源汽車僅略高於非新能源汽車，差異約2.8%。從賠付率【賠付率=(賠款支出÷保費收入)×100%】來看，新能源汽車僅比非新能源汽車高出0.4%。
業內人士告訴記者，在費率方面，新能源車實際上存在一個悖論：如果按補貼前的車價投保，消費者理賠時會獲得不當得利;如果按補貼后的車價投保，車輛又有可能得不到足額的保障，消費者和保險公司都是兩頭為難。“綜合出險頻率、案均賠款、賠付率和單均保費對比情況，整體上來看，新能源汽車賠付率與非新能源汽車差異較小，但是新能源汽車單均保費卻高出非新能源汽車21%，說明套用非新能源汽車保險費率很難客觀、合理地管理新能源汽車的風險。”中國保信的專家如是說。
原有車險條款不適用
除了費率，原有的車險條款套用在新能源車險上，也有諸多不適應。
“新能源汽車與普通汽車結構不同，比如純電的新能源汽車沒有發動機，發動機涉水險這項就不需要。”天安財險四川分公司總經理助理蔣寧達說。
另一方面，新能源車以純電動車為主，而電動汽車最核心的部件是“三電”：電池、電驅動和電控系統。但是，目前並沒有哪家保險公司能為其核心部件——電池提供保險。
平安財險最新的統計數據显示，新能源汽車的出險率要比傳統燃油汽車高出12個百分點。從出險的主要原因來看，新能源汽車和傳統燃油車相似，都是因碰撞導致的，但在碰撞致損的關鍵零部件上，新能源汽車搭載的動力電池遠比傳統燃油車的發動機更脆弱。
太平洋保險公布的一組數據則显示，在其承保的20129起新能源汽車出險事故當中，涉及到動力電池損失的案件有236起，佔比1.2%。對比傳統燃油車出險事故發現，新能源汽車的核心動力損毀率是發動機損失事故的3倍。
保險專家表示，保險條款是基於已有的風險數據制定出來的，但新能源汽車的風險點異於燃油車，現有條款已不適用。
專屬產品或8月發布
監管部門顯然也意識到了這個問題。
在2017年12月召開的“新能源汽車保險發展交流會”上，原保監會財產保險監管部副主任何浩透露，監管部門已組織行業對新能源汽車相關風險開展研究，但受歷史數據和成熟經驗所限，伴隨新能源汽車技術不斷更新換代，保險行業在新產品開發、費率釐定和產品銷售及風險管控等方面的研究非常緊迫。中國保險行業協會會長朱進元亦指出，中保協未來將匯聚兩大行業力量，啟動新能源汽車保險專屬條款制定、風險定價和理賠技術等方面的專業研究，加大保險產品供給，滿足市場、消費者的多樣化保險需求。
中國保信相關項目組專家從車損險、第三者責任險方面對相關條款給出建議。具體包括：建議示範條款在車損險保險責任中，對電池的自燃、短路、碰撞損失等風險及其賠償標準進行約定;在第三者責任險及車上人員責任險等險種中，對由電池、電機、充電設備等特殊部件發生自燃、爆炸等事故造成的對第三者及車上人員傷害的損失賠償責任進行約定;增加純電動汽車充電裝置損失及第三者責任等附加險種。
同時，建議對有車價補貼時新能源汽車車損險的保額標準進行規範，並明確在不同損失程度下的損失賠償標準，保證消費者能夠得到合理的風險保障，同時避免給消費者提供套利空間。
針對汽車電池的保障，長安保險的車險業務負責人則建議，可根據電池使用年限設定不同檔次的費率，單獨設置電池損失險;也可以增加電池質量保證責任險、電池涉水險等險種。
據悉，中保協近日也召開了商業車險示範條款研究工作組2018年度第一次例會，會議上成立了新能源汽車保險專屬條款項目小組，專門研究新能源汽車保險專屬條款，有望於8月底對外公布研究結果。
責任編輯：龐建新
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